位置:首页 >> 理论 >> 正文
对我国商业银行消费信贷发展现状的思考

2015年11月02日 17:15:02  来源:河北金融网
    什么是消费信贷
   
  消费信贷,又称信用消费,是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的,主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力,提升及期消费水平。
   
  我国商业银行消费信贷业务发展的现状

  我国个人消费信贷业务的发展历史较短。 从 1999 年 3 月国人民银行发出 《关于开展个人消费信贷的指导意见》 以来人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高, 国家扩大内需动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进, 从无到有小到大, 从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新, 逐步发壮大起来。 根据香港金融管理局 2005 年 3 月的报告 , 我国个人信贷总额占国内生产总值的例, 已经由 1999 年的 1.7%, 2000 的 4.8%, 发展到 2001的7.14%。截至 2004 年 6 月, 个人信贷组成项目中, 住房按揭贷占 83%, 信用卡占 6.4%, 其他占 10.6%。个人消费贷款占各类款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势。2005 年末我国人消费信贷余额达到 2.2 万亿元, 同比增长 10.4%。由此可见人消费信贷已经取得了长足发展。

  一、我国商业银行发展消费信贷业务面临的问题
   
  (一)个人信用制度尚未健全
   
  个人信用制度,是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。也有人认为,它还包括个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度。征信数据的使用机构覆盖面窄,只有为数不多的一些大型商业银行才能分享这些数据,外资银行、保险公司、村镇银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享,亦没有财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。个人信用内容不全面,数据更新不及时。目前征信系统中只涉及到极少数的信用内容,大多为银行资信记录以及一些最基本的个人资料,使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况,加之数据更新比较缓慢,银行在授信时无法完全信任这些数据。相应的法律法规滞后。无论是对于征信机构的准入机制或是规范,还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒,法律法
规的制定远远滞后于现实需求。此外, 居民信用意识不强、 个人资信评估技术不高、 征信机构发展缓慢等, 均是我国个人征信体系建设目前所面临的问题。
   
  (二)地区之间发展不平衡且城乡差距大
   
  消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡:截至2006年4月末,消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东,其消费信贷余额占全国的比重高达66%,而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。一方面是受到当地经济发展水平的制约,另一方面,银行开展此项业务时设置的门槛偏高,且倾向于那些收入较高的客户群,而忽视了欠发达地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用。在农村地区,消费信贷业务的发展更为缓慢,原因如下:首先,金融机构在农村地区设立的网点少,使得农民借贷极为不便;第二,由于农村经济落后于城市,加之商品流通渠道不畅,大多数银行都把信贷业务发展的重心放在为农民的生产提供资金上,对于农民的消费需求则不甚重视,消费信贷产品非常有限;第三,农民的消费信贷观念薄弱。总之,消费信贷在激活农村消费等方面发挥的作用还远远不够。

  (三)缺乏有效的风险防范和风险转移机制
   
  虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设,但是内部管理体系始终存在着缺陷。再加上激励与约束机制的不完善,使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险,从而无法有效地加以防范与控制。缺乏有效的抵押品变现市场,信用担保制度不完善。商业银行在发放消费贷款时,往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度,一旦消费贷款发生风险,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源。由于我国拍卖市场、房地产等二级市场尚不完善,抵押品变现费用很高,银行虽有最终处置权,却很难将其变现,贷款担保形同虚设。此外,我国担保机构缺乏,相关法律法规较少, 《担保法》中多涉及公司贷款的担保行为,应用于消费信贷业务则操作性不强。消费信贷风险转移机制欠缺,相配套的保险体系尚未形成。借款者个人的健康状况和还款能力的变化,商业银行往往很难把握。一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何风险转移的机制,那么所有的风险都要由银行自身承担,这对于银行开展消费信贷业务十分不利。

  (四)产品同质化现象突出

  现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品,拥有鲜明特色的产品较少,产品同质化现象比较突出。这是因为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略,缺乏有效的市场定位,从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的服务,并且导致商业银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。                             
   
  四、中国商业银行消费信贷的发展对策 
   
  (一)建立健全消费信贷相关法律法规。为了确保消费信贷市场的有序运行,应该尽快制定和颁布消费信贷法规,明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利,合理分散信贷风险。建立健全消费信贷法规体系,一是尽快制定一部综合性的 《个人消费信贷法》 ,对与个人信贷有关的问题进行明确规范,充实我国 《担保法》 中有关个人消费信贷的条款;二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的惩罚办法,用法律手段规范消费者的借贷行为;三是要进一步完善社会保障制度、 住房制度、 医疗制度等相关制度,从而分散和共担个人信用风险。

  (二)逐步完善个人信用制度。 个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本,抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。因此,逐步完善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节,是商业银行管理消费信贷风险的起点。完善个人信用制度,一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系;另一方面要建立科学的个人信用评价体系。我国个人征信系统使用尚处于初级阶段,仍需不断完善。应做到及时更新个人金融信息,做到电子化、 集中化、 及时化;同时,要加快不发达地区的基础设施建设,完善全国征信系统信息,实现信息联网共享,满足银行放贷审核的需要。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还应结合自身业务特点制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准,使之从源头上发挥防范消费贷款风险的作用。譬如,可以建立信用风险评分系统,通过给个人信用打分,严格划分客户的信用等级。 首先对消费信贷的授信对象进行信用评分;然后再根据消费信贷对象的信用记录、 消费信贷的担保方式、 消费信贷项目等方面的情况对消费信贷授信对象的信用评分进行调整,得出该笔消费信贷业务的信用评分,确定其风险等级;对个人的还款意愿、 还款能力进行预测,为最后的决策作依据。

  (三)完善银行内部信贷风险管理体系。

  必须严肃信贷纪律,责任明确到位,一旦出现问题按规定对有关责任人进行责任追究。贷前要严把信贷入口,有规划地发展个人消费信贷业务,严格规范各环节操作流程。在审核贷款申请时,主要侧重考虑以下几个因素:个人信用记录、 个人负债比率、 个人保险等。抵押担保并非万全之策,抵押品也存在风险,要明辨借款人的实际收入水平。贷中,进一步明确各操作岗位的关键所在,规范操作,做到任务、 权限和责任的统一。贷后,从跟踪、 监控入手,建立一套消费信贷风险的预警机制,加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。贷款发放后,银行要密切关注客户的还款动态,当有拖延现象时,及时找出原因并采取措施。 对于具有还款能力而故意不还者,从信函通知到口头通知、 加收逾期贷款罚息,直至处理抵押物甚至诉诸法律。对于多次恶意拖欠贷款者,要将其列入 “黑名单” ,加大追讨力度,并拒绝再度贷款。 对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者,应提请公安等有关部门协助查寻。

  (四)大力发展农村消费信贷

  农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点,还是解决三农问题,提高农民生活水平,缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。为了使消费信贷业务在广大农村地区健康快速地发展,应该适当放宽农村地区银行业金融机构准入政策,鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作,积极探索发展联合信用贷款。同时,加强金融产品创新,以农民的切实需求为出发点,推出真正为农民所需的消费信贷产品。商业银行还应进一步简化放贷手续,提高工作效率,降低借贷门槛,以方便农民贷款,使农民敢于贷款。
   
  (五)改进商业银行消费信贷业务的市场营销手段

  商业银行在经营战略上应进行合理的市场细分和目标定位,并针对不同的细分市场和目标定位推出各种特色化产品,实行差别化服务战略,以满足不同消费群体的需求 应树立品牌意识,打造信誉优良的消费贷款品牌,必要时可尝试异业结合与品牌联合,选择合适的行销渠道拉近与消费者的距离,正确运用 战术(产品 价格 渠道和促销),有力地推动商业银行消费信贷业务的发展 此外,银行还应加速产品创新,实施业务扩张战略,进一步提高市场竞争力。

  (六)完善社会保障体系,转变消费观念

  与发达国家相比,我国个人消费信贷处于较低水平,一是受社会保障体系不够完善的影响,二是受消费观念的影响。要消除老百姓消费的后顾之忧,让老百姓放心消费,就必须依赖于社会保障体系的建立与完善,包括医疗、失业、教育及养老保障等各方面。同时,要使人们充分认识到,合理消费有利于经济的发展。居民消费的适度增长,是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本动力。要鼓励人们适度消费,把消费与劳动生产有机地结合起来,使劳动生产率的提高真正成为提高人们生活水平的出发点和落脚点。

【作者:田玲】  
 >>相关新闻
 >>财经新闻
河北金融网版权与免责声明
★凡本网注明“来源:河北金融网”的所有作品,版权均属河北金融网所有,未经本网授权,任何媒体、网站或个人不得转载、镜像、复制、摘编或以其它方式使用上述作品。已经本网授权使用作品的,应在授权范围内使用,并注明“来源:河北金融网”。违反上述声明者,本网将有权追究其相关法律责任。
★凡本网注明“来源:XXXX(非河北金融网)”的作品,均转载自其它媒体,转载出于传递更多信息之目的,并不代表本网赞同其观点,对于文中内容、文字的真实性本网不作任何保证或承诺。
★如有作品内容、版权和其它问题,请在20天内与本网站联系。
 信用社
对不起,图片浏览功能需脚本支持,但您的浏览器已经设置了禁止脚本运行。请您在浏览器设置中调整有关安全选项。
 文化读书
漫谈《水浒传》 急先锋索上梁山或因从众心理
胡适称百年前中国是“睡美人” 贡献在于文物风教

 休闲生活
绿茶+柠檬更护心,5种茶的好搭档
绿茶+柠檬更护心
吃把花生解决五大问题 怎样吃花生才安全
吃把花生解决五
夏至之后是三伏 6件小事消暑有奇效
夏至之后是三伏
早上不能吃5种食物 如此早餐太伤身
早上不能吃5种食
78.5%受访者希望控烟手势在全国推广
78.5%受访者希望
钙有三大克星,两大食谱助补钙
钙有三大克星,
 商业消费
这七种常见炎症抗生素用过头了!父母别再无知了

 频道精选